Rodzaje pożyczek – czyli jak znaleźć się w gąszczu ofert

         Pożyczki to jedne z popularniejszych produktów finansowych. W ostatnim czasie rośnie rynek pożyczek pozabankowych kosztem spadku liczby zaciąganych kredytów czy pożyczek bankowych. Istnieje wiele rodzajów pożyczek. Poniżej prezentujemy praktyczne zestawienie.

        Pożyczki przede wszystkim można podzielić na pożyczki bankowe (udzielane przez bank) i pozabankowe (udzielane przez firmy pożyczkowe) oraz pożyczki krótkoterminowe i długoterminowe. Trzeba wiedzieć, że sprawy dotyczące wszystkich rodzajów i typów pożyczek są regulowane w Ustawie z dnia 5 sierpnia 2015 r. o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym oraz niektórych innych ustaw (Dz.U. 2015 poz. 1357), która zaczęła obowiązywać 11 marca 2016 r. Jest to tzw. ustawa antylichwiarska.

        Pożyczki różnią się tym od kredytów, że mogą ich udzielać nie tylko instytucje, ale również osoby fizyczne. Pożyczka może nie być oprocentowana i jej przedmiotem nie muszą być tylko pieniądze (można pożyczyć też inne dobro). W konkretnych sytuacjach umowa pożyczki może zostać zawarta ustnie.

Zapoznaj się z najpopularniejszymi rodzajami pożyczek.

Pożyczki bankowe można podzielić na:

  • pożyczki gotówkowe – pożyczkobiorca pożycza od banku pieniądze, które musi oddać w ustalonym terminie, dodatkowo musi ponieść inne opłaty (np. oprocentowanie);
  • pożyczki hipoteczne – w tym przypadku na poczet długu zastawiana jest pewna nieruchomość; gdy pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki, bank może odebrać mu zastawione dobro;
  • pożyczki konsolidacyjne – są połączeniem wcześniejszych zobowiązań, co daje   jedną pożyczkę długoterminową, zazwyczaj o niższym oprocentowaniu;
  • pożyczki lombardowe – odznaczają się tym, że pożyczkobiorca proponuje bankowi coś pod zastaw (np. złoto w sztabkach, papiery wartościowe); taka pożyczka jest zaciągana na bardzo krótki okres i spłacana jednorazowo.

Pożyczki udzielane przez firmy pozabankowe można podzielić na:

  • pożyczki na dowód – tzw. chwilówki, udzielane na małe kwoty i na krótki czas, bez weryfikacji wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy (np. wysokości zarobków, faktu zatrudnienia), zazwyczaj obarczone wysokim oprocentowaniem i opłatami dodatkowymi;
  • pożyczki na raty – rodzaj pożyczek długoterminowych, zaciąganych na większe kwoty niż chwilówki, z okresem spłaty nawet do 5 lat;
  • pożyczki online – czyli zaciągane przez internet;
  • pożyczki przez telefon – po wysłaniu SMS-a do firmy pożyczkowej wystarczy tylko poczekać, aż skontaktuje się z nami przedstawiciel; przedstawia on ofertę i umawia się na spotkanie z klientem celem finalizacji transakcji;
  • pożyczki weekendowe – udzielane również w soboty i niedziele, po spełnieniu pewnych dodatkowych warunków pieniądze mogą się znaleźć na koncie jeszcze w dniu złożenia wniosku;
  • pożyczki z kiosku – w punktach RUCH można kupić pakiety startowe i złożyć wniosek o pożyczkę;
  • pożyczki z gotówkomatu – wszystkie formalności są realizowane za pośrednictwem maszyn zlokalizowanych w centrach handlowych, które przypominają tradycyjne bankomaty.

Pożyczki weekendowe – szybka pomoc w nagłej sytuacji

         Firmy pożyczkowe prześcigają się w ofertach mających przyciągnąć kolejnych klientów. Chwilówki online, chwilówki na raty, chwilówki na dowód czy darmowe chwilówki to już chleb powszedni. Teraz do tej listy dopisano nowy produkt – chwilówkę weekendową. Na czym ona polega?

        Chwilówka to rodzaj pożyczki, którą udzielają firmy pozabankowe. Chwilówki pozwalają na szybkie pożyczenie niedużej gotówki na krótki okres czasu (termin spłaty może wynosić nawet 2 tygodnie). Najszybciej można zaciągnąć chwilówkę przez internet – cała procedura trwać może nawet 15 minut. Chwilówki są bardzo popularne, ponieważ przy ich udzielaniu firmy pożyczkowe nie weryfikują wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy. Nie jest wymagane zaświadczenie o posiadaniu stałej pracy czy dochodach. Co więcej, firmy pożyczkowe nie sprawdzają, czy pożyczkobiorca w terminie spłaca inne zobowiązania i czy nie ma długów. To wszystko sprawia, że niemal każdy może szybko zdobyć gotówkę dzięki chwilówce.

        Większość firm pożyczkowych ma otworzone biura obsługi klientów w weekendy, np. w godzinach 9-17. Z kolei inne zdecydowały się na wprowadzenie automatycznego systemu rozpatrywania wniosków i wypłacania pieniędzy.

        Wniosek o przyznanie chwilówki rozpatrywany jest w ciągu kilkunastu minut. W przypadku pozytywnego rozpatrzenia, pozostaje tylko przelać pieniądze na podany przez klienta numer konta bankowego. Pewnym problemem może być jednak konieczność uiszczenia tzw. opłaty weryfikacyjnej (np. 1 grosz). To od banku i struktury sesji będzie zależało, kiedy firma pożyczkowa otrzyma wymagany przelew. Dobrym rozwiązaniem jest skorzystanie z systemu Przelewy24 albo z alternatywnych metod weryfikacji bez przelewania grosza.

        W praktyce nie zawsze – mimo pozytywnego rozpatrzenia wniosku – klient otrzymuje przelew w weekend. Wiele zależy tutaj od specyfiki działania banku, na który mają zostać przelane pieniądze. Zazwyczaj firmy pożyczkowe współpracują z konkretnymi bankami – tworzą listy banków, do których wykonywane są szybkie przelewy.

        Jak widać, aby pożyczka weekendowa mogła zostać zrealizowana, szybko musi zostać przeprowadzona weryfikacja klienta (w szczególności biorącego chwilówkę po raz pierwszy w danej firmie – to jednak nie powinno stanowić problemu), a bank powinien albo obsługiwać ekspresowe systemy płatności online, albo współpracować z daną firmą. Warto to wszystko sprawdzić, jeżeli potrzebujemy szybkiego zastrzyku gotówki. W praktyce w wielu firmach pożyczki weekendowe są realizowane sprawnie – jednak kluczowe okazuje się tutaj wybranie takiej firmy, która zapewnia szybko przelew do banku, w którym posiadamy konto. Pożyczka weekendowa może zostać zrealizowana – przy spełnieniu powyższych warunków – nawet w godzinę.

        Pożyczki weekendowe i natychmiastowe przelewy są ważną pomocą w nagłych sytuacjach. Mogą wyciągnąć niejednego konsumenta z tarapatów w nieprzewidzianych wypadkach. Niewątpliwie stanowią ważne uzupełnienie ofert  firm udzielających chwilówek.

Jakie są koszty chwilówki?

         Chwilówki pozwalają szybko zdobyć potrzebne pieniądze. Sama procedura udzielania tego typu pożyczek jest prosta i szybka – nie trzeba spełniać wielu wymagań, pomoc finansowa jest udzielana niemal każdemu (również osobom bezrobotnym czy o niskich dochodach). Jednak przed zaciągnięciem chwilówki warto zapoznać się z rzeczywistymi kosztami, jakie będziemy musieli ponieść.

  1. Oprocentowanie – czyli odsetkowe koszty pożyczki, zgodnie z nową ustawą mogą wynosić maksymalnie 4-krotność obowiązującej stopy lombardowej.
  2. Koszty dodatkowe, których wysokość może wynosić do 25% wysokości chwilówki.
  3. Ewentualne opłaty dodatkowe w związku z niespłacaniem chwilówki w terminie.

Ad. 1. Trzeba pamiętać, że chwilówki są widocznie wyżej oprocentowane niż kredyty czy pożyczki udzielane przez banki. Co więcej, czym dłuższy okres spłaty, tym zazwyczaj większe oprocentowanie Pod pojęciem zaś stopy lombardowej trzeba rozumieć cenę, po której bank centralny udziela pożyczek bankom komercyjnym pod zastaw papierów wartościowych. Wysokość stopy lombardowej jest określana przez Radę Polityki Pieniężnej.

Ad. 2. Chwilówka może być obarczona wieloma kosztami dodatkowymi. Najniższa to opłata weryfikacja – zazwyczaj wynosi 1 grosz. Firma pożyczkowa może również naliczyć prowizję za udzielenie chwilówki, opłatę za przygotowanie wniosku o pożyczkę, monity SMS o konieczności spłaty pożyczki, przedłużenie terminu spłaty. Zanim podpiszesz umowę, dokładnie przeczytaj jej warunki i ustal wszelkie możliwe koszty pozaodsetkowe.

Ad. 3. Trzeba pamiętać, że tzw. ustawa antylichwiarska reguluje wysokość kar naliczanych za nieterminowe spłacanie pożyczek, ale nie zmienia to faktu, że zazwyczaj firmy pożyczkowe udzielają bardzo wysokich kar za niespłacanie zobowiązań. Dodatkowo trzeba liczyć się z koniecznością opłacenia czynności upominawczych (np. wizyta konsultanta, kontakt telefoniczny i listowny, upomnienia w formie SMS), czynności windykacyjnych (komornik, negocjator, dochodzenie roszczeń) i opłat sądowych. Jeżeli zdajesz sobie sprawę, że będziesz miał problemy z uiszczeniem zbliżającej się raty, skontaktuj się sam z przedstawicielem firmy udzielając pożyczki i postaraj się wynegocjować korzystne warunki.

        W ustaleniu rzeczywistych kosztów chwilówki pomocne jest określenie wysokości RRSO. Chodzi o rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, czyli całkowity koszt pożyczki (koszty odsetkowe + koszty pozaodsetkowe) w stosunku rocznym, wyrażony w formie wartości procentowej całkowitej kwoty pożyczki. Dla 1000 zł, zgodnie z nowelizacją ustawy, maksymalne koszty odsetkowe wynoszą 550 zł, a koszty pozaodsetkowe odpowiednio 100 zł w skali roku.

        Posługiwanie się RRSO bardzo przydaje się przy porównywaniu ofert różnych firm. W tym wskaźniku są bowiem zawarte różne dodatkowe koszty poza wysokością oprocentowania. W prosty sposób można sprawdzić, ile trzeba będzie oddać w konkretnych firmach.

Jak wybrać korzystną i bezpieczną chwilówkę? 10 rad dla pożyczkobiorców

         Chwilówki znajdują wielu zwolenników przede wszystkim ze względu na brak zbędnych formalności i możliwość ich zaciągnięcia nawet bez zaświadczenia o zatrudnieniu. Wnioski o udzielenie takiej pożyczki są bardzo szybko rozpatrywane, a pieniądze jeszcze tego samego dnia mogą się znaleźć na koncie pożyczkobiorcy. Z zaciąganiem chwilówek wiążą się jednak pewne zagrożenia. Jeżeli chcesz wybrać korzystną i bezpieczną dla siebie chwilówkę, przeczytaj rady, które dla ciebie przygotowaliśmy.

  1. Zawsze sprawdzaj wiarygodność firmy pożyczkowej. Możesz to zrobić wyszukując informacje na jej temat w internecie (np. fora, portale społecznościowe, strona www firmy). Możesz też sprawdzić, czy wybrana przez ciebie firma jest zrzeszona w Związku Firm Pożyczkowych.  Firma nie powinna się znaleźć na liście ostrzeżeń KNF.
  2. Dokładnie przeczytaj umowę i ustal, jakie są rzeczywiste koszty pożyczki. Pamiętaj, że do kosztów pożyczki nie zalicza się tylko oprocentowania, ale także różne opłaty dodatkowe (w zależności od firmy). W tzw. ustawie antylichwiarskiej określono, jakie mogą być najwyższe możliwe opłaty dodatkowe oraz wysokość oprocentowania. Sprawdź zatem, czy wybrana firma działa zgodnie z prawem.
  3. Zastanów się, jaką kwotę będziesz w stanie spłacić we wskazanym terminie. Musisz rzetelnie określić swoje możliwości finansowe. Pamiętaj, że popadnięcie w spiralę zadłużenia jest bardzo niebezpieczne. Również za niespłacanie chwilówek w terminie będziesz musiał ponieść poważne konsekwencje.
  4. Dokładnie sprawdź, jaką wysokość ma RRSO (stopa oprocentowania w skali roku). Zastanów się, czy nie ma innego (tańszego) sposobu na zdobycie gotówki. Czasami problemy mogą przerażać, jednak po głębszym zastanowieniu i opadnięciu emocji okazuje się, że można je rozwiązać inaczej aniżeli zaciągając chwilówkę.
  5. Porównuj oferty różnych firm pożyczkowych. Dobrym rozwiązaniem jest korzystanie z porównywarek internetowych
  6. Jeżeli zdecydowałeś się na chwilówkę online, zadbaj o swoje bezpieczeństwo w sieci. Przed przystąpieniem do procedury musisz skasować pamięć podręczną komputera oraz upewnić się, że zapora systemowa jest włączona. Warto także mieć zainstalowany wiarygodny i skuteczny program antywirusowy. Korzystaj wyłącznie z szyfrowanych stron internetowych. Poznasz je po tym, że ich adres zaczyna się od https:/, zaś na pasku adresowym możesz zobaczyć symbol kłódki. Połączenia szyfrowane gwarantują większe bezpieczeństwo.
  7. W razie jakichkolwiek wątpliwości nie podpisuj umowy. Masz prawo o wszystko pytać. Możesz udać się do oddziału firmy albo skorzystać z infolinii czy czatu na stronie internetowej.
  8. Poznaj swoje prawa, żebyś wiedział, czego możesz oczekiwać od firmy pożyczkowej. W razie problemów możesz zgłosić się do Rzecznika Konsumentów.
  9. Pamiętaj, że umowa pożyczki zaciągniętej przez internet jest tak samo wiążąca jak umowa spisana na papierze. Czytaj wszystko uważnie.
  10. Zapoznaj się z materiałami edukacyjnymi towarzyszącymi ogólnopolskiej akcji „”Nie daj się nabrać. Sprawdź zanim podpiszesz”.

Czy chwilówki po wprowadzeniu zmian w prawie stały się tańsze?

         Na początku marca 2016 roku wprowadzono w życie postanowienia tzw. ustawy antylichwiarskiej. Wcześniej wiele spekulowano na temat wpływu nowych przepisów na rynek pożyczek pozabankowych. Jak wygląda sytuacja po upływie pół roku?

        Ustawa antylichwiarska miała na celu ograniczenie nieuczciwych praktyk ze strony firm pożyczkowych spoza sektora bankowego. Zdecydowano m.in. o zwiększeniu wymaganego kapitału początkowego do 200 tys. zł (nie może on pochodzić z pożyczek) i objęciu nadzorem tych firm przez Komisję Nadzoru Finansowego. Uregulowano kwestie dotyczące kar nakładanych za działanie nieuczciwe z prawem i wprowadzono regulacje dotyczące maksymalnych kosztów pożyczki.

        Zgodnie z nowelizacją ustawy, całkowity koszt pożyczki może wynosić do 100% kwoty udzielonej pożyczki w okresie kredytowania. Koszty pozaodsetkowe chwilówki nie mogą być większe niż 25% jej wartości oraz 30% w skali roku. W ramach kosztów pozaodsetkowych pożyczki analizuje się także opłatę za ewentualne przedłużenie terminu spłaty pożyczki. Koszty odsetkowe (oprocentowanie) chwilówki nie może być większe niż 4-krotność kredytu lombardowego NBP.

        Co przyniosły wprowadzone zmiany? Przede wszystkim da się zauważyć podniesienie kosztów chwilówek. Niektóre firmy zrezygnowały z tanich produktów i podniosły ceny chwilówek nawet o 150% (mieszcząc się jednak w narzuconych limitach). Eksperci tłumaczą, że tak widoczne podniesienie cen jest związane z tym, że zgodnie z ustawą antylichwiarską nie można już rolować pożyczek – czyli wielokrotnie przekładać terminów spłaty, oczywiście za stosowną opłatą. Aby zrekompensować zaistniałą stratę, firmy pożyczkowe podniosły koszty swoich produktów.

        Trzeba zauważyć też, że niektóre firmy obniżyły koszty chwilówek. Wynika to z faktu, że wcześniejsze opłaty po prostu nie mieściły się w narzuconych od 11 marca 2016 roku limitach. Tę zmianę można z pewnością uznać za korzystną dla klientów. Z drugiej jednak strony ogólna tendencja w polityce firm pożyczkowych wygląda tak, że wyrównują one koszty chwilówek do górnych limitów podanych w ustawie – a te przecież wcale nie są niskie.

        W przypadku darmowych chwilówek (pierwsza chwilówka dla nowych klientów), nie widać znacznych zmian – pojedyncze firmy wprowadziły opłatę w wysokości ok. 10 zł.

        Inne zmiany na rynku pożyczek to zwiększone zainteresowanie pożyczkami na raty (co jest też związane z działaniami promocyjnymi firm) i skupienie uwagi na działalności w internecie (popularność produktów online).

        Czas pokaże, czy dojdzie do kolejnych istotnych zmian na rynku chwilówek w związku z nowymi przepisami. Możliwe, że niektóre firmy będą musiały zakończyć swoją działalność albo dokonać redefinicji prowadzonej polityki. W związku ze zwiększeniem wysokości kapitału początkowego prognozuje się, że z rynku wypadną małe firmy.

        Warto dodać, że analiza pierwszego półrocza 2016 roku pokazuje aż 58% wzrost wartości udzielonych pożyczek w porównaniu z analogicznym okresem roku poprzedniego. Liczba udzielonych pożyczek wzrosła o 22,7%, zaś średnia kwota udzielonej pożyczki wzrosła o 26,7%. Jednocześnie wyraźnie spada zainteresowanie kredytami.

Co zrobić, gdy firma udzielająca chwilówki nas oszuka?

         W związku z wprowadzeniem nowych przepisów w ramach tzw. ustawy antylichwiarskiej i objęciu kontrolą firm pożyczkowych przez KNF, bezpieczeństwo konsumentów znacznie wzrosło. Nie bez znaczenia jest również działalność edukacyjna różnych instytucji, np. wspominanego KNF (Komisja Nadzoru Finansowego), Związku Banków Polskich czy ogólnopolska akcja „Nie daj się nabrać. Sprawdź zanim podpiszesz”. Nadal jednak może się zdarzyć, że chcąc skorzystać z oferty firm udzielających chwilówek padniemy ofiarą oszustwa. Co wtedy zrobić?

        Przede wszystkim trzeba pamiętać, że na odstąpienie od umowy na udzielenie pożyczki konsument ma 14 dni. Firma pożyczkowa nie może tego uniemożliwić czy utrudnić.  Klient nie musi podawać powodu odstąpienia od umowy. Co istotne, przed podpisaniem umowy – gdy masz jakiekolwiek wątpliwości, czegoś nie rozumiesz, jakiś zapis jest niejasny – możesz skorzystać z bezpłatnej pomocy. Przydać może się infolinia konsumencka, w której pracują eksperci ze Stowarzyszenia Konsumentów Polskich i Fundacji Konsumentów . Po pomoc można udać się także do Centrum Porad, które prowadzą eksperci z Federacji Konsumentów .

        Pomocą służy również miejski (powiatowy) Rzecznik Konsumentów. To właśnie do niego warto się udać (zadzwonić, napisać) w sytuacji, gdy firma pożyczkowa dopuściła się oszustwa.

        Chwilówka może zostać zareklamowana w następujących sytuacjach:

  • koszt pożyczki jest większy niż wskazane wartości graniczne w tzw. ustawie antylichwiarskiej,
  • mimo spłacenia pożyczki przed terminem firma nie zwraca środków proporcjonalnych do poniesionej prowizji,
  • firma pożyczkowa naliczyła koszty, których nie zawarto w umowie albo zawarto je w inny sposób,
  • firma pożyczkowa nie udzieliła jasnej informacji na temat całkowitego kosztu chwilówki (często klienci są wprowadzani w błąd przez reklamy).

        W razie pojawienia się sytuacji spornej warto postarać się wyjaśnić zaistniałą sytuację z pożyczkodawcą. Jeżeli to nie poskutkuje, można zgłosić się do Rzecznika Finansowego (22 333 73 25). Rzecznik Finansowy jest mediatorem w rozmowach z firmą pożyczkową – przy czym firma ma obowiązek wziąć w tych rozmowach udział.

        Tak jak pisaliśmy wcześniej, pomocy udzielić może także Federacja Konsumentów. Zanim udamy się do właściwego oddziału, należy przygotować wszystkie dokumenty dotyczące danej pożyczki wraz z kopiami. Warto zaznaczyć, że Federacja Konsumentów występuje jako dorada prawny, ale może również reprezentować klienta przed pożyczkodawcą albo sądem.

        Zawsze, gdy obawiasz się, że zostałeś oszukany przez firmę pożyczkową, zacznij działać. Pomoc udzielana przez wymienione instytucje jest darmowa i kompleksowa. Zawsze warto dochodzić swoich praw. Poza tym twoje zgłoszenie może pomóc innym i ustrzec ich przez oszustwem ze strony nieuczciwej firmy pożyczkowej. Jeżeli chcesz być przezorny, przed zaciągnięciem chwilówki sprawdź, czy komunikatów na jej temat nie wydał UOKiK.

Chwilówka online – jedna z najpopularniejszych pożyczek

        Popularność chwilówek wciąż utrzymuje się na wysokim poziomie – co jest przede wszystkim związane z ich dostępnością, prostą procedurą i bogatą ofertą oraz wieloma innymi udogodnieniami (np. darmowa pierwsza chwilówka). Polacy chyba najchętniej zaciągają chwilówki online – a więc przez internet.

        Chwilówka jest rodzajem pożyczki, którą udzielają firmy pożyczkowe pozabankowe (ich działalność bardzo dokładnie reguluje tzw. ustawa antylichwiarska – która była odpowiedzią na liczne nadużycia w tym sektorze). Chwilówki, jak już sama nazwa wskazuje, można szybko uzyskać, ale również trzeba je szybko spłacić. Termin spłaty zazwyczaj wynosi od 2 tygodni do 3 miesięcy (wyjątkiem są tutaj chwilówki na raty, w przypadku których termin spłaty może wynosić nawet 5 lat). Chwilówki opiewają na niższe kwoty niż kredyty czy pożyczki bankowe, ale są relatywnie wysoko oprocentowane. Dlaczego mają tylu zwolenników?

        W przypadku chwilówek nie weryfikuje się dokładnie wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy. Większość chwilówek jest udzielana na dowód osobisty – oznacza to, że firma pożyczkowa nie sprawdza, czy osoba ubiegająca się o świadczenie pracuje, ile zarabia i czy nie ma długów. Zatem o chwilówkę starać się może niemal każdy i to z powodzeniem. Do korzystania z tych produktów finansowych zachęca jeszcze bardziej fakt, że można je zaciągnąć przez internet, nie wychodząc z domu – cała procedura zajmuje ok. 15 minut. System chwilówek online sprawia, że można składać wnioski niemal całą dobę. Trzeba jednak pamiętać, że chwilówki online są udzielane na określone kwoty.

        Aby wziąć chwilówkę online wystarczy wejść na stronę internetową wybranej firmy (należy pamiętać o weryfikacji wiarygodności wybranej firmy pożyczkowej) i postępować zgodnie z instrukcjami. Często wystarczy tylko wpisać swoje dane i wysłać skan dowodu osobistego alby wykonać tzw. przelew weryfikacyjny. Z pomocą przychodzą też aplikacje typu GroszConnect. Decyzja o przyznaniu pożyczki może zapaść już po 15 minutach. Pożyczone pieniądze zostają przelane na wskazane konto bankowe.

        Należy pamiętać, że umowa zawarta zdalnie (przez internet) jest tak samo wiążąca jak wydrukowana na papierze i podpisana. Dlatego również podczas zaciągania chwilówek online konieczne jest dokładne przeczytanie umowy.

        Popularność chwilówek online związana jest również ze spadkiem zainteresowania kredytami bankowymi. W pierwszym kwartale 2016 r. spadło zainteresowanie kredytami bankowymi o 6,5% (na małe kwoty). Jak podaje Związek Banków Polskich, tendencja ta utrzymywała się w kolejnych miesiącach. W październiku i listopadzie wyraźnie rysowała się tendencja spadkowa. Indeks kredytów konsumenckich spadł o 16% w porównaniu z rokiem poprzednim.  Również prognozy sześciomiesięczne dla aktywności klientów na rynku bankowym są mniej optymistyczne niż przed miesiącem (tj. w październiku). Słabnąca aktywność klientów na rynku bankowym na podstawie Indeksu PENGAB może niepokoić sektor bankowy.

Chwilówka na raty – sposób na przedłużenia okresu spłaty pożyczki

         Chwilówki, jak już sama nazwa wskazuje, są pożyczkami, które spłacane są w krótkim czasie i zaciągane są na niewielkie kwoty. Stanowią szybki zastrzyk gotówki, mogą pomóc w tarapatach. W przypadku chwilówek trzeba jednak wciąż pod uwagę wszystkie koszty pożyczki.  Dawniej specjalne opłaty były naliczane za przedłużenie terminu spłaty. Jednak z wejściem w życie nowych przepisów regulujących udzielanie pożyczek, termin spłaty może być przekładany tylko do pewnego czasu. A co potem?

        Odpowiedzią firm pożyczkowych na zaistniałą sytuację jest wprowadzenie tzw. chwilówek na raty. Istotą tego produktu finansowego jest rozłożenia kwoty koniecznej do spłaty właśnie na raty, których terminy są jasno określone. Chwilówkę na raty można spłacać nawet kilka lat – co nie jest do pomyślenia w przypadku „zwykłych chwilówek”. Tradycyjne chwilówki są spłacane zazwyczaj w 2 tygodnie – 2 miesiące. W związku z tak szybkim terminem spłaty, ściśle określone są maksymalne pożyczane kwoty. Chwilówki na raty nie tylko pozwalają na ustalenie znacznie dłuższego okresu spłaty, ale także na pożyczenie większej sumy pieniędzy.

        Większość firm udzielających chwilówek wymaga, aby spełnić następujące warunki: być osobą pełnoletnią przed 80 rokiem życia, mieć stały adres zamieszkania, być obywatelem Polski, wykazać dochód miesięczny wysokości minimum 700 zł netto, legitymować się aktualnym dowodem osobistym, posiadać osobiste konto bankowe. Może się zdarzyć, że firma pożyczkowa będzie wymagała spełnienie jeszcze innych kryteriów i poprosi o przedłożenie dodatkowych dokumentów. Co istotne, firmy pożyczkowe oferują różne warunki chwilówek na raty – zasadne jest więc ich porównanie i wybranie najkorzystniejszej.

        Chwilówka n raty to sposób na szybkie pożyczenie dużej sumy pieniędzy z rozłożeniem spłaty w czasie. Co jednak bardzo istotne, oprocentowanie chwilówek jest dużo mniej korzystne niż kredytów. Za pożyczkami tego typu przemawia jednak to, że brak tutaj zbędnych formalności. Ponadto łatwiej jest otrzymać chwilówkę na raty niż kredyt – banki stawiają szereg warunków, które spełnić musi potencjalny kredytobiorca. Chwilówka na raty charakteryzuje się tym, że czym dłuższy okres spłaty, tym większe oprocentowanie – a więc rosną koszty całkowite pożyczki. Warto uwzględnić to podczas decydowania o wysokości czy ilości rat. Warto sprawdzić, czy koszty pożyczki są zgodne z wymogami, jakie postawiono w tzw. ustawie antylichwiarskiej. Zawarte w tym dokumencie warunki odnoszą się także do chwilówek na raty.

        Oczywiście każdą zaciągniętą pożyczkę trzeba spłacać w terminie. Niespłacanie chwilówki na raty grozi koniecznością zapłacenia wysokich kar, wpisu do rejestru dłużników czy wszczęciem procedur windykacyjnych. W przypadku tego produktu finansowego warto sprawdzić w umowie, czy istnieje możliwość wcześniejszego spłacenia zobowiązania. Zawsze warto korzystać z takiej możliwości.

Przez zaciągnięciem chwilówki na raty zaleca się zweryfikowanie firmy udzielającej pożyczki.

Popularność chwilówek online większa od kredytów

         Według statystyk dotyczących obsługi sektora finansowego wynika, że Polacy coraz częściej sięgają po już „bezpieczniejsze” rozwiązania gotówkowe nazywane potocznie chwilówkami. Zawierania umów z pożyczkodawcą za pomocą internetu sprawiło , że otrzymanie pieniędzy online jest banalnie proste. Zaciąganie pieniędzy z parabanków na niewielkie kwoty spopularyzowało rynek pożyczek gotówkowych. Dodatkowo sprawiło, że cały sektor został dodatkowo zabezpieczony przez Komisję Nadzoru Finansowego. Teraz aby prowadzić działalność opartą o pożyczanie chwilówek należy mieć świadomość nadzoru tej instytucji.

        Jeżeli już zdecydujemy się na pożyczkę w parabanku to może ona wynosić od 50 złotych do nawet kilkudziesięciu tysięcy. Z reguły potrzeby finansowe na które przeznaczamy chwilówki wiążą się z zakupami sprzętu rtv i agd. Formalności zawierany przy wnioskowaniu o chwilówkę zostały ograniczone do minimum. Dodatkowo niektóre pożyczki chwilówki można zaciągać jedynie na dowód – nie okazując zaświadczeń o zatrudnieniu. Nawet osoby zadłużone mogą korzystać z takiej oferty finansowej.

        Produkt z parabanku cieszy się w naszym kraju wysoką popularnością. Według statystyk popularność tracą produkty bankowe na korzyść parabankowych. W banku otrzymamy zdecydowanie mniejsze oprocentowanie niż w przypadku zaciągania chwilówki. Jednak wymagania często powodują że nie spełniamy wymagań aby otrzymać pożyczkę lub kredyt w banku. Dodam , że produkty bankowe często dotyczą pożyczania znacznie wyższych kwot. Natomiast w parabanku oferty są bardzo zróżnicowane i każdy może znaleźć taką która będzie najlepiej dopasowana do jego potrzeb.

        Kiedy wywiązujemy się z terminowego spłacenia pożyczki chwilówki nie zostajemy obarczeni żadnym dodatkowym kosztem. Natomiast w przypadku zwłoki w spłacie , musimy się liczyć że całkowity koszt chwilówki znacznie wzrośnie. I jeśli nie spłacimy jej w terminie to w przyszłości będziemy zobowiązani do uregulowania całkowitej kwoty zadłużenia wraz karą wynikająca za nie wywiązanie się z terminowej spłaty.

        Stąd też zanim zdecydujemy się na wzięcie chwilówki w parabanku, dokładnie zapoznajmy się z dokumentami jakie obowiązują przy zawieraniu tego typu umów. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości możemy zadzwonić na infolinię z parabanku i dowiedzieć jak w praktyce wygląda sprawa dodatkowych kosztów wynikających z nieterminowych spłat pożyczek.

 

Raty przy pożyczkach chwilówkach

         W przypadku chwilówek otrzymujemy nowe produkty dotyczące zaciągania gotówki na raty. Spłata tego typu zobowiązania zostaje rozłożona na raty. Identyczny schemat dotyczący produktów bankowych lub zakupów na raty. Takie chwilówki ratalne możemy brać w zależności od opcji przedstawionej przez dany parabank. I tak mogą one wynosić 2,4 miesiące jak i również kilka lat. Dzięki systemom ratalnym jest możliwość wzięcia znacznie większej gotówki chwilówki niż to obowiązywało do tej pory. Jak wiadomo od dawna, chwilówki były adresowane do osób które na krótki okres czasu potrzebują dodatkowej gotówki aby w miarę możliwości bardzo szybko ją zwrócić.

        Co w takim razie musimy zrobić aby taką chwilówkę ratalną otrzymać. Najważniejsze wymagania dotyczą obywatelstwa polskiego oraz pełnoletności. Dodatkowo firmy wymagają aby pożyczkobiorca posiadał stały adres zameldowania, minimalny dochód uzależniony od regulaminu danej firmy oraz posiadać konto w banku.

        Każdy parabank dysponuje własnym zestawem reguł które stosuje przy przyznawaniu pożyczek online. Jeśli jedna firma odrzuci nasz wniosek to mamy możliwość skorzystania z propozycji kilkunastu innych konkurencyjnych. Bardzo elastyczna forma pożyczania pieniędzy za pomocą internetu może jednak okazać się droższa w spłacie niż przypuszczamy. Warto więc przed przystąpieniem do składania wniosku zapoznać się dokładnie z regulaminem pożyczkodawcy i kosztami z jakimi przyjdzie nam się zmierzyć przy zwrocie pożyczki.

        Jeśli nie mamy zamiaru zmieścić się w regulaminowym czasie spłaty to możemy mieć pewność że zostaną na nas nałożone dodatkowe koszty związane z obsługą chwilówki. Jeżeli natomiast terminowo spłacimy zaciągniętą pożyczkę, żadne dodatkowe koszty nie zostaną nam dołożone. Wypełniając wniosek online zajmuje nam chwilę. Dodatkowo wnosimy opłatę weryfikacyjną wpłacając przelewem niewielką sumę pieniędzy na konto parabanku. Następnie czekamy na odpowiedź od firmy finansowej. W większości przypadków są one pozytywne. I często się zdarza że pieniądze na nasze konto bankowe otrzymujemy w dniu zaakceptowania wniosku z parabanku.